在经济发展的浪潮中，中国银行业正经历着一场意义深远的变革，一场以“反内卷”为名的攻坚战已然打响。这并非简单的行业调整，而是对行业内耗式竞争的深度纠偏，更是对金融生态重构以及服务实体经济能力提升的系统性探索。从广东构建的“1 + 3 + N”制度体系，到宁波出台的个人住房贷款自律公约；从国有大行的率先表态，到地方协会的专项治理，银行业正全力打破“规模至上”的惯性思维，重塑差异化、可持续的竞争逻辑。
内卷之殇：价格战引发的系统性危机
当下，银行业的“内卷式”竞争犹如一场无序的狂欢，却带来了多重危机，形成了系统性风险。
信贷资源的错配成为突出问题。资金如同被一只无形的手牵引，过度集中于大型企业、政府平台和热门赛道。而小微企业和“三农”领域，这些真正需要资金支持以实现发展和突破的群体，却面临着融资难、融资贵的困境。部分银行的贷款利率甚至跌破3%，陷入了“赔本赚吆喝”的恶性循环。这种资源的不合理分配，不仅阻碍了小微企业和“三农”的发展，也影响了经济的均衡发展。
零售业务领域同样陷入价格厮杀的混乱局面。消费贷利率一度低至2.5%，房贷市场更是出现了“返佣抢单”的乱象。宁波、宁夏等地的协会不得不紧急叫停返点行为，以维护市场的正常秩序。这种恶性竞争不仅压缩了银行的利润空间，也破坏了市场的公平竞争环境。
负债成本的倒逼风险也不容忽视。为了争夺存款，部分银行不惜通过手工补息、变相高息揽储等手段来吸引客户。这些行为虽然短期内增加了存款规模，但却推高了负债成本，导致净息差收窄至1.43%的历史低位，银行的盈利能力持续承压。长此以往，银行将难以维持正常的运营和发展。
风控底线的失守更是为不良率的攀升埋下了隐患。在规模扩张的诱惑下，贷款期限盲目延长、抵押要求放宽等现象时有发生。银行为了追求业务规模，放松了对风险的管控，这无疑是在金融安全的大堤上挖开了缺口。一旦经济形势发生变化，不良贷款可能会大量涌现，给银行带来巨大的损失。
这种竞争的本质，是同质化服务与规模情结共同作用的结果。正如苏商银行特约研究员付一夫所言：“当所有机构都挤在同一赛道，价格战就成为唯一选项。”银行之间的服务缺乏差异化，只能通过降低价格来吸引客户，从而陷入了恶性竞争的怪圈。
破局之策：制度约束与价值重构双轮并进
面对内卷困局，监管部门与行业协会迅速行动，构建起了“制度约束 + 自律引导”的立体化治理框架，为银行业的健康发展保驾护航。
负面清单的出台为银行划定了行为红线。广东率先出台银行业保险业“内卷式”竞争负面清单，明确禁止返佣、低价承销等12类行为。这一举措就像给银行戴上了一个“紧箍咒”，让银行在开展业务时有章可循，避免了不正当竞争行为的发生。
自律公约的推行则致力于重塑竞争生态。宁波针对房贷市场推出“返点禁令”，宁夏建立了“调研 - 座谈 - 立约 - 督导”四步治理机制。通过行业公约，银行之间形成了自我约束、自我管理的机制，重建了公平、有序的竞争秩序。
监管科技的运用为监管部门提供了强大的武器。利用大数据监测异常定价和资金流向，广东等地已实现“非现场监管 + 现场检查”的闭环管理。监管部门可以通过大数据分析，及时发现银行的不规范行为，并进行现场检查和纠正，提高了监管的效率和精准度。
国有大行的示范效应尤为关键。工商银行在2025年年中会议上明确“带头整治内卷”，成为首家将反内卷纳入战略的国有银行。其提出的“从产品客户对位”到“培育发展新动能”路径，为行业转型提供了实践样本。国有大行凭借其规模和影响力，引领着整个银行业向差异化、可持续的竞争方向转型。
未来之路：差异化竞争与价值创造引领发展
要实现银行业的可持续发展，必须在多个维度实现突破，开启差异化竞争与价值创造的新征程。
战略分层是首要任务。大型银行应聚焦跨境金融、绿色金融等战略领域，发挥其规模和资源优势，为国家重大战略提供金融支持。中小银行则应深耕区域特色产业，结合当地经济发展特点和需求，提供个性化的金融服务。如广东提出“一链一策”支持产业链升级，宁波试点“专精特新”企业专项授信，为不同规模的银行指明了发展方向。
服务升维是关键环节。银行应从价格竞争转向价值创造，通过供应链金融、财富管理等高附加值服务提升客户黏性。平安银行广州分行已启动“服务体验升级计划”，将客户满意度纳入KPI考核。这一举措不仅提高了客户的服务体验，也增强了客户对银行的忠诚度。
科技赋能是重要支撑。运用人工智能优化风险评估模型，区块链技术增强信贷透明度。上海国资设立的公益基金会，正推动金融科技与基础研究深度融合，为银行数字化转型提供技术支撑。通过科技手段，银行可以提高风险管控能力，降低运营成本，提升服务效率。
转型之痛与长效之策
改革必然伴随阵痛。部分依赖价格战的中小银行面临利润下滑压力，基层员工考核机制调整亦引发争议。但专家普遍认为，阵痛是转型的必经之路。南开大学田利辉指出：“只有打破‘以规模论英雄’的考核枷锁，才能释放创新活力。”
建立长效机制需要多方协同。监管层面应完善《反不正当竞争法》在金融领域的实施细则，建立跨区域联合执法机制，加强对银行竞争行为的监管。机构层面应优化“风险调整后收益”考核指标，将ESG因素纳入战略决策，引导银行树立正确的经营理念。市场层面应发展多层次资本市场，分流银行传统信贷压力，形成“直接融资 + 间接融资”协同格局，为银行提供更广阔的发展空间。
结语：从红海厮杀到蓝海共舞
银行业的“反内卷”攻坚战，本质是一场关于发展范式的革命。当行业集体转向“价值创造”赛道，金融资源将更精准地流向科技创新、乡村振兴等国家战略领域。这不仅是金融供给侧结构性改革的深化，更是中国经济高质量发展的必然要求。正如上海金融与发展实验室首席专家曾刚所言：“告别内卷，不是放弃竞争，而是以更高质量的服务赢得市场。”在这场变革中，唯有坚守本源、拥抱创新的机构，才能在新时代金融版图中占据一席之地，实现从红海厮杀到蓝海共舞的华丽转身。
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